最高檢提示借款合同易“踩雷”風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

民間借貸市場(chǎng)不規(guī)范等問(wèn)題亟須規(guī)制引導(dǎo)提醒

《法治日?qǐng)?bào)》記者4月26日從最高人民檢察院獲悉，2022年第一季度，全國(guó)檢察機(jī)關(guān)依法履行民事檢察職能，辦理借款合同類民事檢察監(jiān)督案件4628件，占受理民事生效裁判結(jié)果監(jiān)督案件總數(shù)的25％。

最高檢第六檢察廳相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，借款是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓生活中常見的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也是一項(xiàng)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、法律行為，稍有不慎就有可能“踩雷”，產(chǎn)生各類經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。檢察機(jī)關(guān)辦案發(fā)現(xiàn)，借款合同糾紛主要涉及金融借款合同糾紛、民間借貸糾紛、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借合同糾紛等，集中在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、金融投資、房地產(chǎn)開發(fā)、商品消費(fèi)、國(guó)際貿(mào)易等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。此類監(jiān)督案件暴露出民間借貸市場(chǎng)不夠規(guī)范，當(dāng)事人法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等問(wèn)題，未能回避本應(yīng)回避的風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)了不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，亟須予以規(guī)制、引導(dǎo)、提醒。

出借人全環(huán)節(jié)防風(fēng)險(xiǎn)難

這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，案件中出借人法律意識(shí)欠缺，難以做到全環(huán)節(jié)防范風(fēng)險(xiǎn)。借款尤其是民間借貸，往往發(fā)生在熟人之間，當(dāng)事人囿于人情，疏于留存證據(jù)，忽視法律風(fēng)險(xiǎn)。有的借款行為發(fā)生時(shí)，沒(méi)有留下充足的證據(jù)，導(dǎo)致訴訟時(shí)無(wú)法確認(rèn)借款主體、金額、利息、是否已償還、是否有擔(dān)保、擔(dān)保方式及措施等事實(shí)。有的在借款金額、借款用途、借款期限等事項(xiàng)作出變更時(shí)，缺乏書面證據(jù)予以明確，糾紛發(fā)生后，難以認(rèn)定違約責(zé)任。有的在還款時(shí)，不注意保存還款、追討欠款的證據(jù)，致使還款金額及其利息、訴訟時(shí)效難以認(rèn)定。特別是委托第三方還款、收款時(shí)，缺乏對(duì)還款事實(shí)的書面確認(rèn)證據(jù)。在一些疑難復(fù)雜案件中，又常涉及借款相關(guān)憑證缺失、轉(zhuǎn)化型借貸、夫妻共同債務(wù)、規(guī)避利率上限、拆分借款、改變借款用途等重要情形，此時(shí)符合法律規(guī)定或訴訟要求的證據(jù)就顯得極為關(guān)鍵。一旦證據(jù)缺失，將直接影響對(duì)借款行為整體事實(shí)的認(rèn)定，進(jìn)而影響對(duì)當(dāng)事人合法權(quán)益的支持和保護(hù)。

檢察機(jī)關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監(jiān)督案中，劉某與江某系朋友關(guān)系。劉某出借500萬(wàn)元給江某，礙于情面未在借款合同中寫明利息，只口頭約定期限一年，利息10％。一年后，江某未能償還借款，劉某向法院起訴，因不能提供證據(jù)證明借款約定有利息，法院只判令江某償還本金，未支持劉某有關(guān)利息的訴訟請(qǐng)求。

擔(dān)保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

“第二類風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，輕易成為他人債務(wù)的‘背鍋俠’?！痹撠?fù)責(zé)人介紹說(shuō)，不少當(dāng)事人不重視借款合同中的擔(dān)保問(wèn)題，導(dǎo)致自身利益受損。有的擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保的含義理解不透，對(duì)應(yīng)承擔(dān)的保證法律責(zé)任不夠了解，存在盲目擔(dān)保、被迫擔(dān)保、冒名擔(dān)保、欺詐性擔(dān)保等情形。有的公司不經(jīng)法定程序，或未經(jīng)股東（大）會(huì)或董事會(huì)同意，違規(guī)對(duì)外擔(dān)保等。還有的擔(dān)保人輕易承擔(dān)連帶保證責(zé)任，且在擔(dān)責(zé)后不及時(shí)告知債務(wù)人，讓債權(quán)人有機(jī)可乘、雙重受償，謀取不正當(dāng)利益。

檢察機(jī)關(guān)辦理的一起民間借貸糾紛民事監(jiān)督案中，趙某某向周某某借款40萬(wàn)元，借款期限為4日，胡某某作為保證人。借款到期后，趙某某未償還借款。周某某因?qū)ふ亿w某某無(wú)果，遂要求擔(dān)保人胡某某承擔(dān)保證責(zé)任。胡某某與周某某達(dá)成調(diào)解協(xié)議，約定由胡某某在保證范圍內(nèi)承擔(dān)30萬(wàn)元擔(dān)保責(zé)任，余款10萬(wàn)元及利息無(wú)需承擔(dān)。后胡某某分3次向周某某償還借款合計(jì)30萬(wàn)元。此后，周某某隱瞞擔(dān)保人胡某某已償還30萬(wàn)元的事實(shí)，以趙某某及其妻子為被告提起訴訟，仍要求二人償還40萬(wàn)元欠款及利息。

忽視訴訟時(shí)效或保證期間

“第三類風(fēng)險(xiǎn)是忽視訴訟時(shí)效或保證期間，無(wú)法維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。”該負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，借款合同發(fā)生糾紛后，如果當(dāng)事人希望通過(guò)訴訟主張權(quán)益，首先就要了解訴訟時(shí)效等法律制度。檢察機(jī)關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn)，很多民事主體甚至包括銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有意識(shí)到訴訟時(shí)效或保證期間的重要性，以致未能及時(shí)行使訴訟權(quán)利，正當(dāng)權(quán)益得不到法律保護(hù)。

檢察機(jī)關(guān)辦理的一起金融借款合同糾紛民事監(jiān)督案中，郭某恩向某縣農(nóng)村信用社借款，郭某然擔(dān)保，借款期限是一年。郭某恩到期后未能償還借款，某縣農(nóng)村信用社向法院起訴，要求郭某然承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。法院支持了某縣農(nóng)村信用社的訴訟請(qǐng)求。郭某然不服，申請(qǐng)檢察監(jiān)督。檢察機(jī)關(guān)審查發(fā)現(xiàn)，某縣農(nóng)村信用社未在保證期間內(nèi)向郭某然主張承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)相關(guān)法律及司法解釋規(guī)定，上述主張不受法律保護(hù)。檢察機(jī)關(guān)向法院發(fā)出再審檢察建議，法院采納并啟動(dòng)審判監(jiān)督程序。

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，檢察機(jī)關(guān)建議，要增強(qiáng)依法維權(quán)意識(shí)。掌握相關(guān)法律知識(shí)，借款前后注意收集、保留證據(jù)，防止因證據(jù)不足導(dǎo)致承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)。要樹立正確風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在確定借款相關(guān)事項(xiàng)、出具借款有關(guān)憑證、設(shè)定擔(dān)保責(zé)任等方面，做到慎之又慎，借條、欠條要分清，利息約定要合法，提供擔(dān)保要慎重。要增強(qiáng)理性投資意識(shí)。樹立科學(xué)理性的借貸觀、消費(fèi)觀和投資理財(cái)觀，不輕信通過(guò)非正規(guī)渠道推介的投資產(chǎn)品，防范過(guò)度借貸、誘導(dǎo)貸款、“超前消費(fèi)”，不參與“套路貸”“高利貸”等非法借貸行為。